2026外國人韓國貸款實戰攻略
在韓國，外國人申請貸款已經比過去方便許多了呢。2026年目前主要商業銀行都積極推出外國人專用貸款產品，只要具備居留資格和收入證明，就能以與本國人相似的條件接受貸款審查。特別是F2(居住)、F5(永住)、F6(結婚移民)簽證持有者，在大部分銀行都可以申請信用貸款和房屋貸款喔。
我個人認為外國人貸款最重要的關鍵點就是信用評估和收入證明呢。必須在韓國信用評估機構NICE和KCB形成信用分數，並且需要至少6個月以上的國內收入記錄。這篇文章將詳細介紹2026年基準外國人在韓國可以獲得貸款的所有方法和條件喔。
🏦 外國人韓國貸款制度總覽
韓國的外國人貸款制度從2010年代後期開始正式完善呢。過去外國人在韓國申請貸款幾乎是不可能的事情，但隨著外國勞工和結婚移民者增加，金融當局和銀行開始開發相關產品。截至2025年，國內居留外國人已超過250萬人，其中經濟活動人口約達120萬人喔。
外國人貸款的核心條件是居留資格呢。根據韓國出入境管理法，必須擁有合法居留資格並取得外國人登錄證才能申請貸款。特別是就業簽證(E系列)和居住簽證(F系列)持有者是主要對象，而觀光簽證(B系列)或短期居留者則被排除在貸款對象之外喔。
進入2026年，外國人貸款市場發生了重大變化呢。新韓銀行、韓亞銀行、友利銀行、KB國民銀行等主要商業銀行競相推出外國人專用信用貸款產品，貸款額度和利率條件也大幅改善。過去最高約1,000萬韓元的信用貸款額度，現在已擴大到3,000萬韓元喔。
房屋貸款方面，外國人也適用與本國人相同的LTV(貸款價值比)規定呢。不過由於2025年8月開始實施的土地交易許可區域規制，非居住外國人在首爾主要地區的購房受到限制，貸款需求也隨之減少。居住外國人(F簽證持有者)相對不受這些限制影響喔。
🏦 外國人可申請貸款銀行一覽
| 銀行名稱 | 信用貸款 | 房屋貸款 | 傳貰貸款 |
|---|---|---|---|
| 新韓銀行 | ⭕ 最高3000萬 | ⭕ | ⭕ |
| KEB韓亞銀行 | ⭕ 最高3000萬 | ⭕ | ⭕ |
| 友利銀行 | ⭕ 最高2000萬 | ⭕ | ⭕ |
| KB國民銀行 | ⭕ 最高2500萬 | ⭕ | ⭕ |
| 農協銀行 | ⭕ 最高2000萬 | ⭕ | △ 限制性 |
從上表可以看出，大部分主要商業銀行都提供外國人貸款服務呢。新韓銀行和韓亞銀行的外國人專用產品線最為豐富，同時還提供英語和中文諮詢服務。農協銀行的傳貰貸款僅在部分地區可用，建議事先確認喔。
外國人貸款的另一個特點是利率結構呢。一般來說，外國人貸款利率比本國人高約0.5~1.0個百分點。這是因為信用評估的困難和債務不履行時回收風險相對較高。但F5(永住權)簽證持有者或長期居住在韓國的人，有時也能獲得與本國人相同的利率喔。
貸款審查時最重要的因素是國內收入證明和在職期間呢。通過國民健康保險公團資格得失確認書確認在職狀態，並用源泉徵收領收證或所得金額證明來證明收入。通常要求至少6個月以上的在職期間，如果工作超過1年，貸款額度和利率條件會更加有利喔。
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💳 貸款類型與適用對象分析
外國人在韓國可以使用的貸款產品大致分為信用貸款、房屋貸款、傳貰資金貸款三種類型呢。每種貸款類型的申請條件、額度和利率都不同，因此根據自身情況選擇合適的產品非常重要。特別是根據居留資格，可申請的貸款種類也會有所不同，所以一定要事先確認喔。
信用貸款是不需要擔保，僅憑個人信用獲得的貸款呢。外國人信用貸款的主要對象是F2、F5、F6、E7、E9簽證持有者，並且必須是根據國民健康保險加入標準在職6個月以上的勞動者。貸款額度最高為3,000萬韓元，利率根據信用分數和收入在年利率6~15%之間差異適用喔。
房屋貸款是以購買的房屋或已擁有的房屋作為擔保獲得的貸款呢。外國人也與本國人一樣適用LTV規定，根據2025年10月強化的規制，在首爾投機過熱地區適用LTV 40%。也就是說，購買10億韓元的公寓時，最多只能貸款4億韓元喔。
傳貰資金貸款是為韓國特有的傳貰制度而設的貸款產品呢。外國人只要準備好傳貰契約書和收入證明就可以申請，最多可貸款傳貰保證金的70~80%。不過部分銀行對外國人傳貰貸款有限制或要求額外文件，所以事先諮詢是必須的喔。
💳 貸款類型比較分析表
| 貸款類型 | 最高額度 | 利率範圍 | 還款期限 |
|---|---|---|---|
| 信用貸款 | 3,000萬韓元 | 年6.5%~15% | 1~5年 |
| 房屋擔保貸款 | 房價40~70% | 年4.0%~6.5% | 10~40年 |
| 傳貰貸款 | 保證金80% | 年4.5%~7.0% | 2年(可延長) |
| 汽車貸款 | 車價80% | 年7.0%~12% | 1~7年 |
參考上表可以一目了然地了解各貸款類型的特點呢。房屋貸款提供最低的利率但需要擔保，信用貸款無需擔保可以快速獲得但利率相對較高。請根據自己的資金需求目的和還款能力選擇合適的產品喔。
根據簽證類型可申請的貸款範圍也不同呢。F5(永住)簽證持有者可以不受限制地申請所有貸款產品，幾乎適用與本國人相同的條件。F6(結婚移民)簽證同樣可以使用大部分貸款產品。相反，E9(非專門就業)簽證只能申請信用貸款，額度也受限制喔。
事業者貸款方面，外國人在韓國完成事業者登記並有6個月以上營運實績就可以申請呢。如果獲得中小企業振興公團或信用保證基金的保證，可以在商業銀行以更優惠的條件獲得貸款。不過事業者貸款的審查標準嚴格，所需文件也很多，需要充分準備喔。
最近網路專門銀行也開始提供外國人貸款服務了呢。Kakao Bank和Toss Bank針對外國人登錄證持有者推出了非面對面信用貸款產品，比傳統商業銀行更簡便的申請程序是其優點。不過在額度和利率方面，與商業銀行相比競爭力還稍顯不足喔。
📊 簽證類型與可申請貸款對照表
| 簽證類型 | 信用貸款 | 房貸 | 傳貰貸款 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| F5(永住) | ⭕ | ⭕ | ⭕ | 與本國人同等待遇 |
| F6(結婚移民) | ⭕ | ⭕ | ⭕ | 可與配偶共同申請 |
| F2(居住) | ⭕ | ⭕ | ⭕ | 有居住期間條件 |
| E7(專門職業) | ⭕ | △ | △ | 各銀行條件不同 |
| E9(非專門就業) | ⭕ | ❌ | ❌ | 僅限信用貸款 |
準確掌握根據居留資格可貸款的範圍是第一步呢。確認自己的簽證類型，預先了解該簽證可申請的貸款產品，可以減少不必要的時間浪費。如果正在計劃變更簽證，變更為F5或F6後再申請貸款可能會更有利喔。
📋 申請資格與必備文件清單
外國人貸款申請的基本資格條件可以概括為四點呢。第一，必須擁有合法的居留資格(F2、F5、F6、E7、E9等)。第二，必須已發放外國人登錄證。第三，必須加入國民健康保險。第四，必須能夠證明在國內產生的收入喔。
在職期間是貸款審查中非常重要的因素呢。大部分銀行要求至少6個月以上的在職期間，如果工作超過1年，貸款額度會增加，利率也會降低。自營業者則需要事業者登記後1年以上的營運實績和綜合所得稅申報記錄喔。
信用分數是決定貸款批准與否和利率的核心因素呢。必須在韓國信用評估機構NICE和KCB形成信用分數，但外國人由於在韓國的金融交易記錄較短，信用分數往往較低。申請信用卡並正常使用6個月以上有助於形成信用分數喔。
收入與債務比率DTI(總債務償還比率)也是重要的審查標準呢。DTI是指年收入與年本息償還額的比率，在規制地區適用DTI 40~50%。例如，如果年收入為5,000萬韓元，則年本息償還額超過2,000~2,500萬韓元的貸款就無法獲得喔。
📋 外國人貸款必備文件清單
| 文件類型 | 發行機關 | 有效期限 |
|---|---|---|
| 外國人登錄證 | 出入境管理事務所 | 有效期內 |
| 在職證明書 | 所屬公司 | 1個月以內 |
| 源泉徵收領收證 | 所屬公司/國稅廳 | 最近年度 |
| 健康保險資格得失確認書 | 國民健康保險公團 | 1個月以內 |
| 所得金額證明 | 國稅廳(HomeTax) | 最近年度 |
| 外國人住民登錄謄本 | 住民中心/政府24 | 1個月以內 |
上表中的文件是申請貸款時基本要求的文件呢。根據銀行和貸款類型可能需要額外文件，所以申請前請通過該銀行諮詢確認準確的文件清單。大部分文件可以在線上(政府24、HomeTax)發行，但有些需要親自前往辦理喔。
房屋貸款除了上述基本文件外還需要額外的文件呢。需要準備買賣契約書、登記簿謄本、建築物臺帳、土地臺帳等房地產相關文件，以及印鑑證明和印章。傳貰貸款還需要額外提供傳貰契約書、房東身份證複印件和登記簿謄本喔。
自營業者或自由職業者的收入證明方式不同呢。用綜合所得稅申報書和增值稅課稅標準證明來證明收入，還需提交事業者登記證複印件和最近6個月的銀行交易明細。如果收入不規律，會以平均收入進行審查，所以最好準備最近2~3年的所有收入資料喔。
📊 2026年利率趨勢與銀行比較
2026年韓國的貸款利率展望整體呈現下降穩定趨勢呢。韓國銀行在2025年底將基準利率降至2.5%，預計2026年將在2.25~2.75%範圍內進行額外調整。因此商業銀行的貸款利率也預計會逐步下降，但由於家庭貸款規制強化，利率下降幅度可能受限喔。
截至2025年11月，韓國的房屋貸款利率約為年利率4.0~6.5%呢。時隔2年反彈至6%區間，這是因為貸款規制強化和銀行債券利率上升。外國人的情況通常會加上0.5~1.0個百分點，適用年利率4.5~7.5%左右的利率喔。
信用貸款利率根據個人信用等級差異很大呢。信用等級1~3級的優質客戶適用年利率6~8%左右，4~6級適用年利率10~15%，7級以下利率可能上升到年利率15~20%。外國人由於在韓國的信用記錄較短，最初往往從中間等級開始喔。
各銀行之間的利率差異也相當大呢。即使條件相同，根據銀行不同利率可能相差0.5~1.0個百分點，所以比較多家銀行的利率很重要。可以在全國銀行聯合會的利率比較公示網站上一眼比較各銀行的貸款利率，請積極利用喔。
📊 2026年主要銀行貸款利率比較
| 銀行 | 信用貸款 | 房屋貸款 | 傳貰貸款 |
|---|---|---|---|
| 新韓銀行 | 6.8%~14.5% | 4.2%~6.3% | 4.5%~6.0% |
| KEB韓亞銀行 | 6.5%~14.0% | 4.0%~6.1% | 4.3%~5.8% |
| 友利銀行 | 7.0%~15.0% | 4.3%~6.4% | 4.6%~6.2% |
| KB國民銀行 | 6.9%~14.8% | 4.1%~6.2% | 4.4%~5.9% |
| 農協銀行 | 7.2%~15.5% | 4.4%~6.5% | 4.7%~6.3% |
上述利率是2025年12月基準的大致範圍，實際適用利率會根據個人的信用等級、擔保價值、收入水平而異呢。要獲得最低利率需要優質信用等級、充足的擔保和高收入。建議在訪問銀行前先在線上查詢預估利率喔。
利率類型也需要謹慎選擇呢。固定利率在貸款期間利率不變，可以避免利率上升風險，但初期利率比浮動利率高0.5~1.0個百分點。浮動利率初期利率較低，但根據基準利率變動可能增加利息負擔。在目前預期利率下降的時期，浮動利率可能更有利喔。
優惠利率條件也要仔細確認呢。滿足薪資轉帳、信用卡使用、定期存款加入、公共費用自動轉帳等各種條件，最多可獲得1.0個百分點的利率折扣。外國人如果在該銀行開戶並累積6個月以上的交易記錄，更容易獲得優惠利率喔。
💰 利率類型比較與選擇指南
| 區分 | 固定利率 | 浮動利率 | 混合利率 |
|---|---|---|---|
| 特徵 | 期間內利率不變 | 6個月/1年週期調整 | 初期固定後轉浮動 |
| 優點 | 利息可預測 | 初期利率低 | 結合兩者優點 |
| 缺點 | 初期利率高 | 利率上升風險 | 產品選擇有限 |
| 推薦對象 | 希望長期穩定者 | 短期貸款者 | 中期計劃者 |
考慮到2026年的利率展望，短期貸款適合浮動利率，長期貸款適合混合利率呢。由於預期韓國銀行會降低基準利率，選擇浮動利率時利息負擔可能會減少。但如果對利率變動敏感，選擇固定利率確保穩定性也是好選擇喔。
🔢 LTV與DTI限制規定詳解
LTV(Loan to Value，貸款價值比)是指房屋價格與可貸款金額的比率呢。例如，在適用LTV 70%的地區購買10億韓元的房屋，最多可貸款7億韓元。根據2025年10月強化的規制，首爾投機過熱地區的LTV限制為40%，意味著同樣10億韓元的房屋只能貸款4億韓元喔。
DTI(Debt to Income，總債務償還比率)是年收入與年本息償還額的比率呢。如果適用DTI 50%，年收入6,000萬韓元的人無法獲得年本息償還額超過3,000萬韓元的貸款。DSR(總債務本息償還比率)不僅計算房屋貸款，還會合計所有貸款的本息喔。
外國人也適用與本國人相同的LTV、DTI、DSR規定呢。但從2025年8月開始，土地交易許可區域內的非居住外國人受到額外限制，實際上很難購買房屋。居住外國人(F簽證持有者)不受這些限制，但實際居住義務(4個月內入住，連續居住2年)條件同樣適用喔。
規制地區和非規制地區的LTV差異相當大呢。首爾投機過熱地區適用LTV 40%，調整對象地區適用LTV 50%，非規制地區適用LTV 70%。同樣是10億韓元的房屋，在首爾江南可貸款4億韓元，在京畿道部分地區可貸款5億韓元，在地方非規制地區可貸款7億韓元喔。
🔢 各地區LTV適用基準表
| 規制地區 | LTV限度 | DTI限度 | 代表地區 |
|---|---|---|---|
| 投機過熱地區 | 40% | 40% | 首爾全域、世宗 |
| 調整對象地區 | 50% | 50% | 京畿部分、仁川 |
| 非規制地區 | 70% | 60% | 地方大部分 |
| 首次購房者 | 80% | 60% | 無房者優惠 |
要最大限度利用LTV限度需要一些策略呢。無房者可以利用首次購房資金貸款，最高可適用LTV 80%。韓國住宅金融公社的Bogeumjari貸款也提供比一般銀行貸款更優惠的LTV條件，請確認資格要求喔。
DSR規制從2024年開始全面實施，適用於所有貸款呢。如果適用DSR 40%，年收入5,000萬韓元的人所有貸款的年本息合計不能超過2,000萬韓元。如果已有信用貸款或汽車分期付款，房屋貸款額度會相應減少，所以請先確認現有貸款狀況喔。
針對外國人的特別規定是，從2026年2月10日起，土地交易許可區域內的外國人購房者必須提交資金調達計劃書呢。必須證明資金來源的合法性，如有虛假記載可能被處以罰款。海外匯款資金還需要按照外匯交易法辦理申報手續喔。
📝 貸款申請流程與審核要點
外國人貸款申請程序大致分為事前諮詢、文件準備、審查、批准、執行五個階段呢。整個過程信用貸款約需3~7天，房屋貸款約需2~4週，根據文件準備狀況和銀行審查日程可能有所不同。如果文件不齊全會延遲審查，所以事先仔細準備很重要喔。
第一階段事前諮詢是確認自身資格條件和可貸款金額呢。可以訪問銀行營業點或通過電話、線上諮詢了解大致的額度和利率。在這個階段也會收到所需文件清單的指導，請記下來。訪問有外國人專用諮詢窗口的分行會更順利喔。
第二階段文件準備是最重要的呢。請完整準備前面介紹的必備文件，並確認發行日期在1個月以內。特別是收入證明文件對審查影響很大，所以要準確準備源泉徵收領收證或所得金額證明。建議同時攜帶文件原件和複印件喔。
第三階段審查會進行信用評估和擔保評估呢。信用評估基於NICE或KCB信用分數，房屋貸款則根據韓國鑑定院或KB市價來評定擔保價值。審查期間可能會要求額外文件，所以請保持聯繫方式暢通喔。
📝 外國人貸款申請流程圖
| 階段 | 內容 | 所需時間 | 注意事項 |
|---|---|---|---|
| 1. 事前諮詢 | 資格確認、額度查詢 | 當天 | 比較多家銀行 |
| 2. 文件準備 | 收集必備文件 | 1~3天 | 確認發行日期 |
| 3. 提交申請 | 訪問銀行、提交文件 | 當天 | 必須攜帶原件 |
| 4. 進行審查 | 信用/擔保評估 | 3~14天 | 配合額外文件要求 |
| 5. 批准/執行 | 簽訂合約、資金入帳 | 1~3天 | 最終確認合約條件 |
第四階段批准會確認最終貸款條件呢。請仔細審查批准金額、利率、還款方式、期限等，如有疑問向負責人提問。特別是提前還款手續費、逾期利率、喪失期限利益條款等可能不利的條件一定要確認喔。
第五階段執行會簽訂貸款合約並入帳資金呢。房屋貸款在抵押權設定登記完成後執行貸款，需要配合買賣尾款日安排資金入帳時間。信用貸款通常在簽約當天或次日直接入帳喔。
也要了解貸款被拒絕時的應對方法呢。準確確認拒絕原因，如果是信用分數問題，可以改善信用分數後重新申請。如果是收入證明問題，可以準備額外收入資料或添加共同貸款人。即使在一家銀行被拒絕，也可能在其他銀行獲得批准，所以不要放棄喔。
⚠️ 貸款審查時常見拒絕原因
| 拒絕原因 | 解決方案 |
|---|---|
| 信用分數不足 | 正常使用信用卡6個月後再申請 |
| 在職期間短 | 工作滿6個月以上後再申請 |
| 收入證明不足 | 提交額外收入資料 |
| DTI/DSR超標 | 償還現有貸款後再申請 |
| 簽證類型不符 | 變更為F簽證後再申請 |
上表中的拒絕原因如果事先準備充分完全可以克服呢。特別是信用分數，在韓國申請信用卡並正常使用6個月以上就能快速形成。按時繳納卡費不逾期，並將卡片使用額度控制在限額的30%以內，有助於提升信用分數喔。
❓ FAQ
Q1. 外國人在韓國申請貸款需要什麼簽證？
A1. F2(居住)、F5(永住)、F6(結婚移民)、E7(專門職業)、E9(非專門就業)簽證持有者可以申請貸款呢。F5和F6簽證持有者可以申請所有類型的貸款，而E9簽證持有者通常只能申請信用貸款。建議在申請前先確認自己的簽證類型和銀行的具體要求喔。
Q2. 外國人信用貸款最高可以借多少錢？
A2. 2026年基準外國人信用貸款最高額度為3,000萬韓元呢。實際貸款金額取決於個人的信用評分、收入水平和在職期間。新韓銀行和KEB韓亞銀行提供最高3,000萬韓元，友利銀行和農協銀行約為2,000萬韓元左右喔。
Q3. 外國人房屋貸款的LTV限制是多少？
A3. 外國人適用與本國人相同的LTV規定呢。首爾投機過熱地區為40%，調整對象地區為50%，非規制地區為70%。例如購買10億韓元的房屋，在首爾最多可貸款4億韓元，在非規制地區最多可貸款7億韓元喔。
Q4. 外國人貸款利率比本國人高嗎？
A4. 一般而言，外國人貸款利率比本國人高約0.5~1.0個百分點呢。這是因為信用評估困難和債務不履行時的回收風險較高。但F5(永住)簽證持有者或長期居住者可能獲得與本國人相同的利率條件喔。
Q5. 申請貸款需要準備哪些文件？
A5. 基本所需文件包括：外國人登錄證、在職證明書、源泉徵收領收證、健康保險資格得失確認書、所得金額證明、外國人住民登錄謄本呢。房屋貸款還需要買賣契約書、登記簿謄本、建築物臺帳等。所有文件發行日期必須在1個月以內喔。
Q6. 沒有韓國信用記錄也能申請貸款嗎？
A6. 完全沒有信用記錄的情況下申請貸款比較困難呢。建議先申請信用卡使用6個月以上建立信用記錄，然後再申請貸款。部分銀行對外國人提供特殊審查程序，即使沒有信用記錄也可能獲得批准，但利率會較高喔。
Q7. 傳貰貸款外國人也可以申請嗎？
A7. 是的，持有F2、F5、F6簽證的外國人可以申請傳貰貸款呢。需要提交傳貰契約書、收入證明和在職證明等文件。貸款金額通常為傳貰保證金的70~80%，利率約為年4.5~7.0%左右。部分銀行對外國人傳貰貸款有額外限制，請先諮詢喔。
Q8. 貸款被拒絕後該怎麼辦？
A8. 首先確認拒絕原因呢。如果是信用分數問題，使用信用卡6個月後再申請。如果是收入證明問題，準備額外收入資料或添加共同貸款人。在職期間不足的話，工作滿6個月後再試。一家銀行拒絕不代表其他銀行也會拒絕，建議嘗試多家銀行喔。
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免責聲明
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作者：趙倫材 ｜ 資訊傳遞博主
資料來源：官方資料文件及網路搜尋整理
發布日期：2025-12-31
最後更新：2025-12-31
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